Τα …τριήμερα του e-banking

Το πολυδιαφημιζόμενο e–banking των τραπεζών δείχνει ήδη ξεπερασμένο, αφού δεν μπορεί καλύψει τις ανάγκες των χρηστών και, παράλληλα, οι προμήθειες τρέχουν με υψηλές ταχύτητες. Οι παραδοσιακές τράπεζες ζουν πραγματικά σε ένα προστατευμένο αλλά αυτιστικό περιβάλλον, το οποίο αφήνει περιθώρια για την ανάπτυξη μιας άλλης, τελείως ψηφιακής τραπεζικής, που τα  τελευταία χρόνια αναπτύσσεται με γοργούς ρυθμούς μακριά από την παραδοσιακές τραπεζικές εργασίες.

Οι βασικοί εκπρόσωποι της νέας εποχής μεταξύ αυτών είναι η Revolut με έδρα το Λονδίνο και η Ν26 με έδρα το Βερολίνο.

Η νέα ψηφιακή τραπεζική παρέχει, για παράδειγμα, δωρεάν Τραπεζικό Λογαριασμό στο Ηνωμένο Βασίλειο, δωρεάν Euro IBAN Λογαριασμό, πληρωμές σε παραπάνω από 150 νομίσματα, χωρίς επιπλέον τέλη ή προμήθειες χρησιμοποιώντας την πραγματική τραπεζική ισοτιμία, καμία προμήθεια σε αλλαγές συναλλάγματος έως 6.000 ευρώ το μήνα, δωρεάν αναλήψεις μετρητών από οποιοδήποτε ATM έως 200 ευρώ μήνα.

Η νέα τραπεζική εποχή απαιτεί ασφάλεια, ταχύτητα και λελογισμένες προμήθειες, που να ανταποκρίνονται στην αποδοτικότητα των υπηρεσιών.

Το εγχώριο όμως e– banking …δουλεύει άριστα μόνον όταν οι πελάτες της τράπεζας κινούνται εντός   των ηλεκτρονικών τειχών της. Η περιπέτεια αρχίζει όταν θέλεις να διερευνήσεις το περιβάλλον εκτός των τειχών.

Όλα θα ήταν καλύτερα όταν όλοι χρήστες του e-banking είχαν ενεργούς τραπεζικούς λογαριασμούς σε όλες τις τράπεζες, οπότε χωρίς διατραπεζική μεταφορά, θα έβλεπαν άμεσα τα χρήματα στο λογαριασμό τους. Διότι, ως γνωστόν, η μεταφορά χρημάτων από μία τράπεζα στην άλλη εμφανίζεται σε τρεις ημέρες (χρησιμοποιώντας μάλιστα την ορολογία valeur από την εποχή με τα κιτάπια) και με προμήθεια που φτάνει έως τα 3 ευρώ.

Στην περίπτωση που ο αποστολέας επιλέξει τα χρήματα να εμφανιστούν την ίδια ημέρα στον τραπεζικό  λογαριασμό του παραλήπτη, αν προσφέτεται η υπηρεσία (αναλόγως τράπεζας, ώρας, είδους λογαριασμού κλπ) θα πρέπει να πληρώσει επιπλέον προμήθεια, ανάλογα από την τράπεζα που γίνεται η συναλλαγή. Αξίζει να σημειωθεί ότι, όταν αποφασίσεις να πας στην τράπεζα για να κάνεις κατάθεση σε τραπεζικό λογαριασμό, δεν υπάρχει προμήθεια σε κάποιες περιπτώσεις. 

Εύκολα βγαίνει το συμπέρασμα ότι το χρήμα «γεννάει» όσο παραμένει μέσα στην ίδια τράπεζα, ενώ  όταν ζητήσει να φύγει απαιτείται χρόνος για την έξοδο του.   

Βέβαια, η τριήμερη καθυστέρηση θυμίζει τα ΕΛΤΑ, τα οποία παραδίδουν τα γράμματα σε τρεις ημέρες λαμβάνοντας ως προμήθεια 1 ευρώ και σήμερα βρίσκονται στο περιθώριο, διότι η αγορά ανακάλυψε τις εταιρείες ταχυμεταφορών, καλύπτοντας τις ανάγκες της αγοράς.

Οι εγχώριες τράπεζες κινούνται σε μία γκρίζα περιοχή και σε ότι αφορά τον ανταγωνισμό, καθώς όλες έχουν προμήθειες και διαφοροποιούνται στο ύψος και στην αιτιολόγηση, προκειμένου να μη κατηγορηθούν για εναρμονισμένες πρακτικές. 

Πάντως, τα έσοδα από προμήθειες εμβασμάτων, πληρωμών, εργασιών αποτέλεσαν τα τελευταία χρόνια, όπου σταμάτησε η παραγωγή κερδών από νέα τοκοφόρα δάνεια, βασικό πυλώνα επίτευξης αποτελεσμάτων για τις τράπεζες. 

Το e-banking δεν είναι πια η επανάσταση, όχι τουλάχιστον όπως αυτή που έφερε η τοποθέτηση των ΑΤΜs προς τα τέλη της δεκαετίας του ’80 για τους χρήστες των τραπεζών, δίνοντας πρόσβαση για αναλήψεις από τον λογαριασμό όλο το 24ώρο. Η επανάσταση είναι ο τομέας του fintech, της τραπεζικής – χρηματοοικονομικής τεχνολογίας, όπου οι ελληνικές τράπεζες πειραματίζονται, αλλά απέχουν πολύ ακόμη, σε αντίθεση με πολλές start-ups και ελληνικές, που μπορούν να τις ανταγωνισθούν ευθέως σε μικρό εύρος εργασιών (ακόμη), αλλά στην καρδιά του τραπεζικού συστήματος: στην πίστωση και στην πληρωμή… 

Τα πλείστα προβλήματα των τραπεζών, έχοντας στην κορυφή τη διαχείριση των κόκκινων δανείων, μάλλον δεν επιτρέπει στις διοικήσεις να ασχοληθούν με το μέλλον, καθώς ακόμη τους κυνηγά το παρελθόν…